第一支柱是国家层面的基本养老保险✿★，第二支柱是单位层面的企业年金/职业年金✿★，第三支柱包括个人层面的个人储蓄性养老保险商业养老保险✿★。

　　其实✿★，不仅是我国✿★，世界上的很多国家✿★，都采取了国家✿★、单位✿★、个人三支柱的养老体系✿★，其中就包括美国和日本✿★。

　　目前我国三大支柱的养老金总量✿★，从占GDP比例的相对规模来看✿★，相比美国✿★、日本✿★，都是有一定差距的✿★。

　　数据来源✿★：Wind✿★，西部证券《以邻为鉴》养老金系列报告之一✿★：如何看待养老第三支柱扮演的角色?美国✿★、日本数据截至2020.12.31✿★，中国数据截至2021.12.31

　　从这个角度对比可以发现✿★，随着我国人口慢慢步入高龄化✿★，我国的养老金总体上还有非常大的发展空间✿★。

　　从结构上继续分析✿★，我国和美国✿★、日本的养老体系的区别✿★，还在于三支柱“支撑力量”的不同✿★，也就是三支柱分别占养老金总量的比重不同✿★。

　　从其支撑力量来看凯发k8官网登录✿★，✿★，我国目前以第一支柱为主✿★。而美国的第二三支柱尤为发达✿★，一定程度上减轻了第一支柱的压力✿★。

　　数据来源✿★：Wind✿★，西部证券《以邻为鉴》养老金系列报告之一✿★：如何看待养老第三支柱扮演的角色?美国✿★、日本数据截至2020.12.31✿★，中国数据截至2021.12.31✿★，由于四舍五入及保留位数原因✿★，分项之和与前表合计可能存在尾差凯发k8娱乐官网app✿★。

　　我国第二三支柱的养老金✿★，或都有更广阔的发展空间✿★。特别是第三支柱养老金✿★，由于总量和占比都较低✿★，又可以由个人自由选择✿★，确实有很大的提升空间✿★。

　　数据来源✿★：Wind✿★，华创证券《2022年个人养老金行业发展现状及竞争格局分析 第三支柱建设与我国资本市场长期健康发展密切相关》✿★，截至2020.12.31

　　2021年我国的政府工作报告中就提出✿★，“推进养老保险全国统筹✿★，规范发展第三支柱养老保险”✿★。我国第三支柱从无到有✿★，已初具规模✿★，相信此后会有更显著的发展✿★。

　　从账户设置来看✿★，我国和美国✿★、日本的第三支柱养老金账户✿★，还是比较相似的✿★。其特征包括✿★：独立账户✿★，具有一定免税优惠✿★，并且一般都是到了一定年龄才可以提取等✿★。

　　其中✿★，日本为提升第三支柱养老金总量✿★，并鼓励养老资金“从储蓄到投资”✿★，在原先投资标的风险相对较低的iDeCo的基础上✿★，推出了投资于股票等高风险产品的NISA✿★，以作出一定补充✿★。

　　资料来源✿★：美国✿★：IRA✿★，Individual Retirement Arrangements (IRAs)✿★，✿★。日本✿★：✿★。中国✿★：人力资源社会保障部 财政部 国家税务总局 银保监会证监会关于印发《个人养老金实施办法》的通知✿★，✿★。表格内容为较简单的概括总结资产管理✿★，✿★，具体请以官方相关规定为准✿★。

　　● 从其额度上看✿★，美国✿★、日本(仅考虑可免所得税的iDeCo)✿★，最高额度分别为约4.7万✿★、4.1万元人民币✿★，而中国目前的最高额度仅为1.2万元人民币✿★，所以比照美国✿★、日本✿★，中国的第三支柱个人养老金账户额度还有很大的提升空间✿★。

　　《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》中也表示✿★，“人社部✿★、财政部根据经济社会发展水平和多层次✿★、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限✿★。”

　　● 我们为自己的养老资金做投资安排时✿★，可以考虑在早年适当承担风险✿★，以追求较高收益✿★。当然✿★，无论如何都不应超出自己的风险承受能力凯发k8娱乐官网app✿★。

　　第三支柱养老金账户✿★，比起一般的个人投资账户✿★，有一个显著的特点就是更便于规划长期投资✿★，因为一般来说要求到了一定年龄才能取用✿★。

　　站在长期投资的基础上✿★，我们知道风险和收益是成正比的✿★。所以想要获得更高的潜在收益✿★，难免需要在自己能够接受的基础上适度承担一定风险金博网✿★，从而更充分地发挥复利效应的作用✿★。

　　美国金博网✿★、日本的第三支柱养老金账户都鼓励适度承担风险✿★。美国的IRA投资于较高风险的标的✿★，日本也在iDeCo所投资标的风险较低的情况下✿★，实施了投资于较高风险标的的NISA账户作为补充✿★。

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