所谓养老贷★◈◈ღ，就是银行贷款给老人一笔钱★◈◈ღ，老人拿着这笔钱★◈◈ღ，去一次性补缴城乡居民养老保险★◈◈ღ，即用银行资金缓解补缴养老金的一次性缴费压力★◈◈ღ。

　　据中国新闻周刊不完全统计★◈◈ღ，目前湖南★◈◈ღ、四川★◈◈ღ、浙江等地已有逾40家地方农商银行陆续推出相关产品★◈◈ღ。不过★◈◈ღ，部分银行业内人士对该产品持审慎态度★◈◈ღ，一是贷款资金用途合规性存在争议★◈◈ღ，二是商业逻辑有待商榷★◈◈ღ。根据财新的报道★◈◈ღ，该业务已被监管部门叫停★◈◈ღ。

　　养老贷★◈◈ღ，虽然停了凯发K8国际官方★◈◈ღ，但问题却应该继续讨论下去★◈◈ღ。这里面有非常值得探讨的福利★◈◈ღ、伦理★◈◈ღ、商业问题★◈◈ღ，以及地方基层执行和中央政策的博弈ribibi★◈◈ღ，这背后还交织着人性的善意和功利的考量★◈◈ღ。

　　2014年★◈◈ღ，新农保★◈◈ღ、城市居民养老保险统一为“城乡居民基本养老保险”★◈◈ღ。这里的城乡居民★◈◈ღ，是和城镇职工相对应的概念★◈◈ღ，粗略地说★◈◈ღ，指城市无业★◈◈ღ、农民等人群★◈◈ღ。

　　城乡居民养老金由“基础养老金+个人账户养老金”构成★◈◈ღ，前者与地方财政有关★◈◈ღ，后者与缴费档次★◈◈ღ、年限挂钩★◈◈ღ。

　　基础养老金★◈◈ღ，国家规定了最低标准108元★◈◈ღ，各省市可根据实际情况自主定价★◈◈ღ。目前★◈◈ღ，上海最高930元★◈◈ღ、北京710元★◈◈ღ、天津295元★◈◈ღ，其他省市基本在100-148元左右★◈◈ღ。但注意★◈◈ღ，这笔钱虽然是国家出的★◈◈ღ，但仅向参保人员发放★◈◈ღ。

　　个人养老金账户里的钱★◈◈ღ，包括每年个人缴纳的钱★◈◈ღ、每年财政补贴的钱★◈◈ღ、集体补助的钱凯发K8国际官方★◈◈ღ，并在退休后139个月内返还★◈◈ღ。这里的139个月是按平均寿命计算得出的★◈◈ღ。

　　如果在139个月之内去世★◈◈ღ，个人账户的钱会退还给法定继承人★◈◈ღ。如果寿命超过了139个月★◈◈ღ，后面领取的养老金★◈◈ღ，并不会因为个人账户余额的减少而变少★◈◈ღ。参保人可以继续领取养老金★◈◈ღ，直至去世★◈◈ღ。

　　国务院印发的《关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》第七条规定★◈◈ღ：新农保或城居保制度实施时已年满60周岁★◈◈ღ，在本意见印发之日前未领取国家规定的基本养老保障待遇的★◈◈ღ，不用缴费★◈◈ღ，自本意见实施之月起★◈◈ღ，可以按月领取城乡居民养老保险基础养老金★◈◈ღ；距规定领取年龄不足15年的★◈◈ღ，应逐年缴费★◈◈ღ，也允许补缴ribibi★◈◈ღ，累计缴费不超过15年★◈◈ღ；距规定领取年龄超过15年的★◈◈ღ，应按年缴费★◈◈ღ，累计缴费不少于15年★◈◈ღ。

　　接下来★◈◈ღ，就是在这套制度设计的基础上★◈◈ღ，个体获得福利的动机★◈◈ღ，银行的利润动机★◈◈ღ；人性的善良★◈◈ღ，功利的算计★◈◈ღ；地方和中央的博弈★◈◈ღ，诸多因素夹杂在一起★◈◈ღ，就演化出了养老贷★◈◈ღ。

　　如果逐年缴费★◈◈ღ，政府会根据缴费档次跟一笔补贴★◈◈ღ。而一次性补缴★◈◈ღ，就没有这个逐年缴费的补贴★◈◈ღ，但只有补缴后凯发K8国际官方★◈◈ღ，才能得到基础养老金这部分钱★◈◈ღ。所以凯发K8国际官方★◈◈ღ，为了得到基础养老金★◈◈ღ，就必须要补缴★◈◈ღ。

　　但是★◈◈ღ，一个人如果过去没有缴费★◈◈ღ，多半是穷★◈◈ღ，补缴是一个机会★◈◈ღ。但他既然过去都舍不得缴★◈◈ღ，现在要他补缴★◈◈ღ，一次性拿出一大笔钱★◈◈ღ，小十万这样一个数目★◈◈ღ，显然★◈◈ღ，不太可能★◈◈ღ。

　　以湖南为例★◈◈ღ，城乡居民养老保险的个人缴费分为15个档次★◈◈ღ，最低档次为300元/年★◈◈ღ，最高档为6000元/年★◈◈ღ。也就是补缴的线万元ribibi★◈◈ღ。“养老贷”正是瞄准那些未参保希望一次性补齐15年缴费的人★◈◈ღ。湖南的多家农商银行设置的贷款上限ribibi★◈◈ღ，也正是9万元★◈◈ღ，即最高档次6000元/年×15年★◈◈ღ。

　　贷款之后★◈◈ღ，老农可以领社保了★◈◈ღ，社保发钱后★◈◈ღ，优先还贷★◈◈ღ，剩下一部分★◈◈ღ，就给老农★◈◈ღ。银行可以得到一部分利息★◈◈ღ，老农从得不到国家基础养老金★◈◈ღ，变为能得到基础养老金★◈◈ღ，也不亏★◈◈ღ。

　　如果没有活到139个月★◈◈ღ，个人账户剩下的钱返还给银行★◈◈ღ，银行没风险★◈◈ღ。如果超过139个月★◈◈ღ，国家继续发钱★◈◈ღ，银行继续收钱★◈◈ღ，也没风险★◈◈ღ，老农则可继续领钱★◈◈ღ。

　　对地方基层部门来说★◈◈ღ，缴费人数和金额★◈◈ღ，参保率★◈◈ღ、补缴率都上升了★◈◈ღ，扩大养老保险覆盖面★◈◈ღ。对老农来说★◈◈ღ，得到了原本得不到的基础养老金那部分的钱★◈◈ღ，民生也上去了★◈◈ღ。对地方的政策设计来说ribibi★◈◈ღ，这是善心★◈◈ღ。银行也通过垫付资金★◈◈ღ，增加信贷投放★◈◈ღ，获取了利润★◈◈ღ。这都是好事★◈◈ღ。

　　值得一提的是★◈◈ღ，养老贷唯一“受损”的★◈◈ღ，是各级财政★◈◈ღ。基础养老金补贴★◈◈ღ，由中央★◈◈ღ、省★◈◈ღ、市★◈◈ღ、县分担★◈◈ღ。更多的人获得基础养老金★◈◈ღ，会增加财政负担★◈◈ღ。但对各级政府来说★◈◈ღ，养老贷也能帮他们获得上一级的补贴★◈◈ღ。

　　首先★◈◈ღ，银行也蛮狠的★◈◈ღ。目前多家银行执行3.1%至3.45%不等的固定利率★◈◈ღ，这一水平虽与消费贷款★◈◈ღ、信用贷款相若★◈◈ღ，但高于长沙首套房贷3.05%的利率★◈◈ღ，这意味着LPR（贷款市场报价利率）继续下降时★◈◈ღ，借款人要承受更高的相对资金成本★◈◈ღ。

　　这还不是最重要的★◈◈ღ。老农肯定是不在乎信用的★◈◈ღ，飞机高铁都可以不坐ribibi★◈◈ღ，如果他们拿到了钱★◈◈ღ，很多人可能是不会还的★◈◈ღ。一传十十传百★◈◈ღ，这个钱很可能就收不回来★◈◈ღ。但是★◈◈ღ，政策既然是社保部门在推★◈◈ღ，每个月社保打钱★◈◈ღ，肯定是直接先还给银行★◈◈ღ，老农到手的只有国家发的那部分基础养老金★◈◈ღ。也就是★◈◈ღ，这是一个无风险贷款★◈◈ღ。无风险的贷款★◈◈ღ，按照消费贷的利率来执行★◈◈ღ，而且★◈◈ღ，还是固定利率★◈◈ღ。这就有点不太合适★◈◈ღ。

　　更重要的是★◈◈ღ，穿透表面的那些设计★◈◈ღ，银行的利润★◈◈ღ，源于国家基础养老金★◈◈ღ，这才是深层次的伦理问题★◈◈ღ。羊毛出在羊身上★◈◈ღ，养老贷直接进入个人账户★◈◈ღ，国家统一管理★◈◈ღ、投资★◈◈ღ，在这个账户产生的利息★◈◈ღ，不太可能超过商业银行的消费贷★◈◈ღ。那么★◈◈ღ，这利息之差★◈◈ღ，就是由那一部分国家基础养老金来承担★◈◈ღ。也就是说★◈◈ღ，老农要把基础养老金的一部分钱★◈◈ღ，用来支付利息凯发K8国际官方★◈◈ღ。

　　国家发给老人的基础养老金★◈◈ღ，一个月100多元★◈◈ღ，苍蝇腿上的肉★◈◈ღ，居然变成了银行的利润？这个伦理问题★◈◈ღ，就会很让人不适★◈◈ღ。

　　所以★◈◈ღ，养老贷会被叫停★◈◈ღ。不叫停★◈◈ღ，很尴尬★◈◈ღ，国家补贴成了银行利润★◈◈ღ。但是★◈◈ღ，叫停了★◈◈ღ，也很尴尬★◈◈ღ。原本老农还可以每个月领到国家基础养老金的★◈◈ღ，现在★◈◈ღ，没这个贷款★◈◈ღ，他们反而领不到了★◈◈ღ。

　　这就涉及基础养老金的发放机制问题★◈◈ღ：不参保★◈◈ღ，就得不到基础养老金★◈◈ღ。当一个老农还有点钱★◈◈ღ，能一次性拿出八九万的时候★◈◈ღ，国家会给他补贴一笔养老金★◈◈ღ；但当一个老农更穷困的时候★◈◈ღ，拿不出八九万的时候★◈◈ღ，国家反而不给他养老金★◈◈ღ。这是个奇怪的悖论★◈◈ღ。

　　所以★◈◈ღ，不能仅仅叫停养老贷★◈◈ღ，而是要解决国家基础养老金发放制度在伦理上的悖论★◈◈ღ。中国农民在养老金上★◈◈ღ，被亏欠了★◈◈ღ，这是一个不言而喻的事实★◈◈ღ，所以★◈◈ღ，最近也有很多专家学者在呼吁★◈◈ღ。那么凯发K8国际官方★◈◈ღ，解决这个悖论的办法★◈◈ღ，当然就是直接向所有符合条件的人★◈◈ღ，无论是否参保★◈◈ღ，无条件发放基础养老金★◈◈ღ。

　　如果是在一个大家都认同“小政府”的社会里★◈◈ღ，一个人年轻时候★◈◈ღ，没有存钱养老★◈◈ღ；年老了★◈◈ღ、生病了★◈◈ღ，无钱★◈◈ღ，陷入困顿之中★◈◈ღ，大家会说★◈◈ღ，这是他自己的问题★◈◈ღ。那么★◈◈ღ，是否参保★◈◈ღ，是否为养老储蓄★◈◈ღ，就是个人选择★◈◈ღ。

　　但中国人是相信“大政府”的★◈◈ღ，但政府又不会按每个月1000★◈◈ღ、2000元去负担——当然凯发K8国际官方★◈◈ღ，这里的金额是一个值得讨论的问题ribibi★◈◈ღ。但考虑到人的理性水平往往也是不足的★◈◈ღ，所以政府一定会想办法诱导储蓄★◈◈ღ：用100元的基础养老金补贴★◈◈ღ，来诱导每个月500的储蓄★◈◈ღ。那么★◈◈ღ，当这个诱导没有了★◈◈ღ，无条件地发基础养老金时★◈◈ღ，为养老存钱的人就会更少ribibi★◈◈ღ，到时候产生的民生问题★◈◈ღ，就会更多★◈◈ღ。理财产品★◈◈ღ，凯发k8一触即发★◈◈ღ！凯发国际app首页财产保险★◈◈ღ，